基因强大的招商拓扑银行

《基因强大的招商拓扑银行》

招商拓扑银行

招商银行近期的公告称,该行获银保监会批准在上海市与网银在线(北京)商务服务有限公司共同筹建招商拓扑银行股份有限公司,注册资本20亿元,其中招行持股70%,京东数科旗下的网银在线持股30%。

所谓直销银行,是指不设线下网点,由银行搭建“纯互联网平台”,在此平台上整合自身存贷汇金融业务和投资理财等金融产品。
这是第二家独立法人的直销银行,也是首家传统银行和头部互联网电商公司合资的直销银行,定位普惠金融服务。

第一家独立法人的直销银行是2017年成立的百信银行,由中信银行和百度共同筹建。百度虽然是头部互联网公司,但是百度没有知名的电商平台,没有消费场景流量,中信银行的银行业务很一般没有特色,所以它们搞出来的百信银行一直默默无闻。

《基因强大的招商拓扑银行》

京东

招商拓扑银行则不一样,大股东招商银行是股份制银行的龙头老大,零售之王;二股东网银在线,隶属于京东集团,我们在京东商城购物时选择京东支付就用的网银在线(类似于支付宝)。这两个股东都是各自领域的佼佼者,各有独特的资源禀赋,招商拓扑银行可以算是强强联合,优势互补的产物。

以下梳理招商银行和网银在线可以优势互补的几个点:

招商银行:
1、资金成本。招商银行是零售之王,根据2020年半年报,它的零售客户有1.5亿,零售存款1.9万亿元,存款平均成本(利息支出)1.6%。这样的资金成本,在整个银行业都没有对手,如果用来给京东的客户发放贷款,那基本无敌。京东的对手淘宝,贷款资金来自蚂蚁小贷和网商银行,资金成本和招商银行有天壤之别,如果招行资金介入京东金融,那蚂蚁贷款只有被吊打的份。

2、需要有抵质押物的大额长期限的小微贷款。招商银行的当铺模式(抵质押)小微贷可以弥补京东小微贷的不足。由于互联网金融公司发放的消费贷和小微贷都是基于消费场景,通过大数据风控,一般有纯信用、金额小、期限短的特点,而小微企业可能还需要较为大额且长期的资金,这就需要有当铺经验的银行来介入,这点是零售之王的强项。

网银在线:
1、京东商城的消费场景和消费数据。头部互联网公司电商平台积累的消费场景和数据带来的财富效应非常强大,只要看下蚂蚁集团的估值就好了,虽然最后没上市成功。京东商城在国内是电子商务老二,仅次于淘宝,它的消费场景和消费数据能为招商银行提供海量的和精准的授信资源。

2、客户流量。京东商城和网银在线的流量可以为招商银行带来庞大的客流量和结算量,招商银行可以分得互联网公司流量变现的一杯羹。

之前有很多文章分析互联网金融公司的亮点和传统银行的不足,二者不可调和互相伤害的竞争关系等等,尤其是对于蚂蚁集团这种金融搅局者,传统银行更是深恶痛绝。而招商拓扑银行恰好把互相竞争互相伤害的两个行业给结合在一起,互相采纳各自优势和弥补各自的不足。

如果现在让人预想一下招商拓扑银行在普惠金融领域将会有什么不足,大概很少人能说出来,因为它兼有互联网金融公司和传统银行的优势基因,且解决了这两类金融机构在普惠金融的痛点。

可以预见,天生基因强大的招商拓扑银行前途不可限量!

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