区块链改变传统商业银行-未来的商业银行将变成数字钱包

区块链改变传统商业银行-未来的商业银行将变成数字钱包

原创 牛牛识途 2020-11-02 12:14:04

区块链技术正在从过去的少数极客-到现在的币圈-未来的传统金融改变漫延。未来的银行会从今天的商业银行变成一个手机钱包。现在很多的商业银行在商业中心竖起一座座高楼大厦,未来将人去楼空。未来特别是区块链的Defi技术的成熟,商业银行将彻底被改变。银行的绝大多数功能将被手机钱包取代,比如存款,取款,贷款。

一,区块链的金融属性,相对于传统金融的优势。特别是区块链中DEFI出现扩大了优势。

早期并没有太多人注意到比特币的底层技术。但是当比特币在没有任何中心化机构运营和管理的情况下,非常稳定地运行了多年,并且没有出现过任何问题。于是比特币的技术被抽象提取出来,被称为区块链技术,所以从某个角度来看,比特币可以看成是区块链技术的第一个应用。

比特币不是一朝一夕就完成的,而是在朋克密码运动中,中本聪汲取了前人的研究成果和教训,通过加密学、共识算法、点对点传输、开源文化等技术思想的集大成,从而创造了比特币。而比特币使用的这些技术被后人抽象提取出来,称为区块链技术。

在传统金融市场之外,这段时间兴起的DeFi(Decentralized Finance,开放金融)模式同样值得关注。DeFi以公链系统为基础,借助智能合约实现交易与业务的自动化与去中介化,在减少金融交易中间环节、降低金融准入门槛、提升金融业务透明性等方面都具有更显著的优势。 虽然当前仍处于初级阶段,合规性也有待探究,但作为一种技术驱动型的新型金融模式,DeFi开放、可信、公平的业务理念和保护用户数据的服务意识正在影响传统金融市场。国内外众多机构正在学习借鉴DeFi模式,以提升现有金融业务的公平与效率。
任何新技术的落地都会伴随着泡沫,区块链亦是如此。在行业早期,踏实践行者与浑水摸鱼者都会以饱满的热情投身于这场技术变革中,或好或坏,但终究都在推动着这个行业前行,只不过方式不同。
在DeFi的早期,开发者已经在为金融用例构建去中心化应用。利用区块链,有很多项目正在构建不需要中间人监督交易和管理互动的服务。代替中心化的权威机构,被称为 “智能合约 “的自动执行代码将促进高效的交易,这既实现了效率最大化,又降低了成本。

Defi已经成为一个特有的市场,有着自己特有的用户。一方面因为流动性挖矿,存在财富效应;另一方面因为应用,实现效率提升。由于这样的特征,Defi市场会持续存在,应用会持续迭代。

目前Defi世界以ETH以太坊为核心。但以太坊有非常突出的痛点,比如效率问题、GAS费问题。针对这些痛点的各种解决方案正在推进。如以太坊2.0、 Layer2、以及其他公链百家争鸣。鹿死谁手尚未可知,但是技术的进步将推动生态的持续发展和繁荣。

目前阶段来说,DeFi的创新还相对局限,更多在解决“信用中介”的问题。但这样的市场需求是存疑的。因为现在的CeFi市场已经非常完善,并非完全无法解决这些问题。DeFi项目团队需要持续去挖掘用户的真实需求与痛点,并基于此做出成功的可持续发展的创新项目。

DeFi的其他特点包括:

更低成本:依靠区块链和智能合约而非中心化机构来处理交易,可以显著降低成本。

更高安全性:去中心化系统没有单点故障,这使得数据泄露的可能性较小,但前提是智能合约的构建方式要稳健,这也是定期技术审计的作用所在。

抗审查性:由于没有单一的主管部门负责运营,任何政府主管部门都无法关闭或审查服务。

可组合性:DeFi具有互操作性,这意味着不同的应用程序可以建立在彼此之上,并以新的方式进行定制。它经常被比作乐高积木–每个应用程序都是独立存在的,但几个应用程序可以组合起来,创造全新的东西。

动态:任何事情都可以按照挖矿块的节奏来执行。例如,可以每15秒支付一次利息,而不是每几个月支付一次。

开源:任何人都可以审核开源代码来测试协议的漏洞,整个社区都可以监控正在进行的开发工作。

在加密金融技术领域一个值得注意的项目是等离子支付。该解决方案引入了由 Web 3.0 和 DeFI 提供支持的全球数字经济的理想功能化金融产品。这家初创公司创建了一个分散的银行生态系统,它配备了钱包、移动应用程序、公司帐户、分布式分类账技术和加密到法定网关。

DeFi基础设施的代际升级可能带来下一个行业的跨越式发展。笼统地说,当下我们处DeFⅰ 1.0时代,基础设施主要包括以太坊网络资产,预言机、DEX、借贷以及萌芽阶段的Layer2网络与保险;而在即将到来的DeFi 2.0时代,基础设施将包括所有主流资产、高性能预言机、DEX、借贷以及 Layer2网络百倍扩容和成熟的DeFi保险等等。

这个行业的技术在不断进步,基础设施在不断增加,应用场景的发展更快。我们相信区块链的应用前景肯定是值得期待的,而且数字资产也会为每一个普通人带来时代机遇。

爆发的DeFi宇宙

除了2020年将被记住的许多其他事情之外,它也是DeFi真正起飞的一年。Ethereum区块大小从20MB增加到40MB,费用也增加了10倍。

随着DeFi的活跃度增加,2020年8月,日交易费用上升到368万美元。但最重要的指标也许是DeFi中锁定的总市值。它被认为是用户活跃度的指标,因为使用DeFi服务通常需要将资金锁定在智能合约构建中。

截至写稿时,DeFi锁定的总价值为112.1亿美元,去中心化交易所UniSwap以27.5亿美元的锁定价值占据领先地位。

DeFi正走在替代和影响传统金融系统的道路上,尽管会有一些成长的阵痛,这是只有在创新、技术和系统设计的前沿运作时才会感受到的,但我们有足够的理由相信去中心化金融的未来确实是光明和繁荣的。对每个人来说都是如此。

随着像比特币这样的点对点货币网络的出现,传统银行和传统支付网络还不改变的话将逐渐处于危险的境地。

区块链天然是一个金融基础设施的属性,第一个应用比特币是数字货币,无论它是不是严格意义上的符合多种属性的数字货币,但至少它是具有货币属性的一个数字化的东西已出现。

基于此,后来会发现有很多原来金融服务被改造了,比如在基于区块链、数字货币的借贷行为,诸如此类很多东西被产生出来了,包括众筹融资行为,这些东西如果从传统金融角度来看,会发现在线下的传统金融市场里做过的所有事,现在都有人在区块链上用数字化方法重做一次,这不是关键。

整个金融体系是基于金融账户体系的,所有的金融活动,金融交易也好,一整套受到很好监管的金融账户体系在进行的。但结果发现基于区块链的所谓数字钱包也好,它与整体现有的金融体系,尤其与账户体系没有关系了,里面没有具体的银行,也无需具体银行角色,交易场所也可以完全“去中心化”。

“去中介化”的挑战很大,但我们身处于一个传统金融行业的几十年的人,我们还是相信目前为止还只是一场实验,最终会在某种程度上回归到合规、合法的路线上,最后是两边会往中间走,现在看到的确实是一个巨大的威胁,整个脱离了整套体系在长一个新的金融市场、金融体系出来,最终肯定要走向合规。

但这个“合规”与现在我们熟悉了几十年的“金融合规”不是一回事,因为也要考虑到技术上的特点、市场上的特点,最后合规技术与合规法律上的要求也会发生变化,也要升级,会往两边走。

所以未来我们会在金融体系看到一场颠覆性的变革。

在国外的一些体系也比较成熟,所以有一些系统已经在那里了,今天在我们这样一个产业中,反而更好的产业生态与链接中,中国本质上经济发展很快,有很多企业,今天企业里有很多生产关系,所以也给了我们很好的发展机会。

区块链技术最开始是一帮技术极客们怀着某种信仰创造出来的。所以在底层技术方面还是有他们领先的地方,或是有一批人到目前为止这些技术极客们一直靠着信仰在启示他们不断地在底层技术上做事,这是他们的一个长处。

与法律体系有关,因为普通法系之下,他们更多地发挥了区块链作为金融基础设施这方面的信任,所以基于区块链所谓的Defi-去中心化金融这些方面走得比中国传统金融要更前一点,主要问题是我们是大陆法系,欧美是普通法系,在普通法系之下对金融方面的创新,相比而言,法律上更宽松一些。

在底层技术开放方面,中国传统逐渐在慢慢地赶上来,包括蚂蚁本身互联网技术就非常强,也包括做一些带有极客性质的工程师,在上面做很多的底层技术的事。逐渐的,至少我们与几年前比在技术研发方面追上了很大的步伐。

现在的我们会想象得到银行被革命了吗? 银行会被去中心化的借贷平台所取代吗?显然不能,只能融合区块链技术,逐步向数字货币钱包转变,而且目前绝对是很多人无法一下子接受的,所以去中心化金融目前只能算是一个实验,只有当真的被颠覆之后,人们才会焕然大悟,这才是未来。

区块链链上很多事情都是链下做过的事情,例如借贷,众筹融资等等,相信经常了解币圈的朋友都会非常清楚,币圈把传统金融的IPO变成了ICO。把互联网金融变成了链上的去中心化借贷平台,dex更是把中心化交易所变成了链上的交易协议,还降低了发币门槛。这无疑是一大进步。

目前来看,币圈很多创新玩法的确比传统金融的玩法更加先进,也更加激进。币圈目前过于去中心化,最大的问题在于监管和合规的问题,这是一个老生常谈的问题,未来defi热点也会因为遭遇类似的问题而停滞。不过目前规模还不足以造成这么大的影响。defi热点还将野蛮生长一段时间。

DeFi的目标是提供一个在全球范围内都能平等使用的替代金融系统。

您只需要接入互联网,就可以参与多个不同的协议和项目。这就是以开放、无许可和分散的方式建立的金融系统的目标。

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二,现有传统金融运用区块链的状况

Libra掀起的全球金融基础建设重构热潮

2019年6月,Facebook主导的加密货币Libra

横空出世。产生巨大鲶鱼效应,叠加新冠疫情催化,2020年各国央行对于数字货币的研究明显提速。

相对应的,在国内,2020年10月18日,DCEP

在深圳打响第一枪。数字人民币红包活动圆满结束。虽然这次试点的范围不广,金额不大,但向外界释放了货币、金融数字化改革加速的强烈信号。

尽管传统银行体系仍然是当前全球经济的基础,但专家认为,为了应对当前对优化金融流程的需求,这一模式必将进行系统性改革。

旨在实现无现金经济和建立全球金融基础设施网络。必须指出,这场革命的最终目标是拥有一个体现包容性、灵活、廉价和全球可获取的银行解决方案的金融秩序。

虽然大多数专注于这一核心使命的金融科技项目都做得非常好,但传统模式中仍有一些元素在金融科技最新浪潮中占据显著地位。看来,无论在这个部门投资数十亿美元,都没有办法绕过往往繁琐和以中介为基础的银行程序。加密银行系统的重要性日益重要,因为它们为未来银行系统提供了非常适用于的独特基础设施解决方案。

通过使用区块链作为这些解决方案的基础技术,加密金融科技找到了新的和改进的方法,以消除传统银行系统的低效。目标是消除传统的中间性金融服务的障碍和成本,代之以自主和具有成本效益的基础设施。尽管一路上经历了许多起起落落,但结论是,加密金融科技和新兴的 DeFI 行业创造了值得追求和采用的新范式。这要归功于越来越多的加密基础架构,这些加密基础架构面向金融业,并开发足以破坏惯例的产品。

金融部门目前正在经历巨大变革。有趣的是,这种变化大部分源于数字化世界的驱动。我们希望超高效的银行基础设施,既可以利用技术进步,又可建立优化的金融和银行流程。虽然这是主要目标,但事实证明,开发最终解决方案有点困难。这是因为我们的许多系统仍然非常依赖不灵活的银行模式。我认为我们正开始充分了解实现全球数字化经济所需的全面变革,这可能涉及寻找其他金融模式。

从我们过去几年所学到的,加密被正确地作为数字化经济最可行的替代金融模式。这项技术利用复杂的基础设施建立权力下放,并分发给所有网络参与者。这种方法消除了潜在攻击的风险,并实现了全球可访问的金融生态系统。由于 DeFI 的出现,我们提供了广泛的可能性。事实上,我们甚至还没有触及到加密和区块链存在的机会的表面。

很难衡量 DeFI 市场的潜在增长。然而,正如我前面所说,我们几乎没有触及表面。因此,我相信在未来数年内,这个行业的增长将会加快。随着更多聪明的头脑加入生态系统,将 DeFI 的范围限制在开发人员当前处理的主要应用程序类别将变得或多或少是不可能的。

区块链技术源于比特币系统,天然具有金融属性。在近一年的区块链热潮中,金融机构尤其是商业银行机构在区块链领域表现突出。
区块链技术已经成为国有银行及股份制银行的布局金融科技的“标配”,民营银行及城商行也通过自建或合作加速推动区块链技术,从点到面积极推进区块链应用实践。
更为直观的数据是,2019年建设银行的BCTrade2.0区块链贸易金融平台累计交易金额突破4000亿元;国家外汇管理局牵头、各地外汇管理分局和商业银行参与共建的跨境金融区块链服务平台到2019年11月也累计完成应收账款融资放款金额82.14亿美元,累计服务企业近1600家。
除银行系统外,保险、证券等领域的区块链探索也在积极推动。
这些早期的项目最终为更多的开发者构建去中心化应用铺平了道路,增加了金融服务用例的项目总数。

几个世纪以来,金融服务都是通过中央当局提供的,这些当局是可信赖的中间机构。

金融系统中间机构承担的部分角色是评估投资的风险收益状况,并进行成本效益分析。这导致中小企业、特定行业甚至整个族群被排除在传统金融之外。

如果没有快速的创新,一个必须遵守严格的KYC和AML协议的集中式系统根本无法服务于一个发展中的市场,因为在这个市场上,公司无法满足常规的信用检查,许多人也没有持有政府颁发的身份证件。

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三,传统金融的未来和出路

当一株植物从墙缝里长出,野蛮生长,并且外界的风刀霜剑不能够扼杀它时,可以想见,这堵墙迟早会裂开一个巨大的口子,足够它自己轰然坍塌。

区块链已经在金融领域,尤其是银行业产生了深远的影响。

区块链技术支持多方同时访问分布式分类账,且区块链安全防篡改。作为加密货币底层技术的区块链曾受到银行业的怀疑,然而,最近这一立场发生了巨大的转变。区块链俨然成为银行业最炙手可热的创新技术。

许多银行的新业务需要与技术公司合作进行“概念验证”来测试区块链技术的潜力。

实际上,银行已在不同业务产品、交易场景陆续发出区块链的声音。分析人士表示,银行运用区块链技术的路径,主要以银企间的联盟链为表现方式,即“供应链金融+金融区块链”。借助区块链技术,通过应用区块链赋能的真实数据、有效权利等,银行供应链金融可以将客户延伸到供应链的再上游(如二级供应商等)、再下游(如二级销售商),助力实体经济发展。此外,区块链还能降低基础贸易中操作、流程的“不确定性”,解决现在银行供应链金融业务中的操作痛点。

基于不可篡改、可追溯等特性,区块链技术能助力实现金融的升级和再造,在金融领域应用最为广泛,且商业化程度最高。我国多家银行和金融科技公司正积极探索区块链应用与研发,重点布局在供应链金融、数字货币等领域的赋能。

业界认为,DCEP试点后将会面临大规模推广,需要独立的系统支持整套体系的运行,包括支付、转账等场景端的应用。其中数字钱包是重要系统之一,区块链则是关键技术。

在未来的数字金融生态当中,所有金融业务都在同样一个金融市场基础设施之上进行。用户就可以在这个基础设施之上直接开展其借贷业务。同现在的DeFi应用不同的之处在于,未来将主要以数字货币作为基本的价值交易媒介。用户使用数字货币进行各种金融业务。因此主要的借贷方式应该是将其所拥有的数字资产,通过抵押的方式借贷出数字货币。但是这个借贷流程就可以采用DeFi的方式来完成。在借贷出数字货币之后,用户就可以直接将这些数字货币或用于支付转账或用于交易。

在过去的一段时间里,Defi受到了强烈的追捧,不仅仅是因为Defi的收益成分,更大的原因是他完成了早期以太坊白皮书里对去中心化金融的部分想象。

但是目前所表现出来的Defi的发展,仅仅只是出在对加密资产方向上的问题上,对以太坊白皮书中,对实体经济的嵌入,尚未出现任何有价值的突破。

2020年Defi的火热,表面的原因是因为各类Defi产品价值的暴涨,在财富的刺激下,市场疯狂涌入。而本质原因,去中心化金融(DeFi)是一套基于区块链的应用,这些应用共同构成了一个替代性的金融系统,旨在取代当前的中心化金融系统。

理想主义者期待着Defi所带来的更好更平等的金融系统,而投资主义者则疯狂投机不在乎随时可能触发的泡沫。但无论怎样,2020年确实是Defi生态的繁荣爆发期,也是加密领域的主导者。

并且Defi天然具备一些优势,例如DEX、DAI、借贷、聚合交易等等产品都是具备实际意义,同之前的区块链项目相比,它更加落地,且真正帮助我们实现一些金融服务。也就是说,Defi或者真的可以提供了一个更好的、有实际的应用及目的的中心化金融系统的替代方案。

与此同时,Defi也存在着一些问题,例如过分依赖以太坊网络,开源或被攻击,社区治理效率不明等,我们不能否认这些问题的存在,但从实际意义上来看,Defi所带给我们的,并不是一场虚无的泡沫,而且切实的提供一个在全球范围内都能平等使用的替代金融系统,不被限制的普惠金融世界。​​

DeFi在很大程度上是在重塑现有的金融体系,而且往往会得出相同的解决方案。这比听起来更有用,因为它向我们展示了哪些系统会涉及这部分工作,以及它们的工作方式是有原因的。但DeFi也有一些真正的创新和允许区块链的交易及互动,这在传统金融中是不可能的。

区块链正在通过提供更安全和更低成本的P2P支付来颠覆支付系统——不需要中介。加密货币如比特币和以太坊是一个围绕公共的、去中心化的账本,即每个人都可以发送和接收货币,减少了对可信的第三方确认交易的需要。

《区块链改变传统商业银行-未来的商业银行将变成数字钱包》

区块链对传统银行影响总结:

区块链技术提供给了世界人民快速、廉价和无国界的支付。颠覆不会在一夜之间发生。区块链技术还处于初级阶段,许多实际技术尚未完善。 加密货币的忠实信徒相信加密货币会将完全取代银行。另有部分人认为区块链技术是对传统金融基础设施必要和有益的补充,使其更加高效。但很明确的一点是:区块链会改变银行。
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