【区块链奖源API】区块链如何使用才能最大化地服务产业金融?

《【区块链奖源API】区块链如何使用才能最大化地服务产业金融?》

7月3日,万向区块链副总经理杜宇受邀在由上海经信委软件和信息服务处、Top智汇和上海软件行业协会联合主办的“主力金融、原力觉醒”2020数字金融峰会上,发表了题为《区块链助力产业金融服务》的演讲。杜宇结合实际应用场景和应用案例,分析了区块链对金融产业有何价值,以及如何才能将这种价值最大化。演讲全文如下:

非常荣幸今天能有机会,在2020数字金融峰会上和大家分享,如何运用区块链技术服务金融产业。过去几年,区块链行业经过各种各样的大起大落,沉淀出了一批好的技术和应用场景。

区块链应用场景繁多,我今天将紧扣“数字金融”这一峰会主题,谈一谈区块链如何助力产业金融服务。

区块链如何才能更好地发挥价值

首先,我想简要介绍一下万向区块链关注产业金融服务的背景。

万向集团是成立于1969年的民营企业,公司经营范围从工业领域的汽车零部件逐步扩展到农业和金融领域。万向区块链隶属于万向的金融板块,该板块由两部分组成:持牌金融机构和金融科技。

我们一直觉得,技术才是推动变革的根本性力量。早在2013年,万向就已经着手布局金融科技领域,开始用人工智能技术,为投资机构提供智能投研、智能投顾方面的解决方案,并极富远见地洞察到未来5到10年,将对金融行业产生变革性影响的新技术,由此将目光投向了区块链。

2014年,万向开始研究区块链。2015年,我们看到海外金融机构都在布局区块链,而国内的关注焦点则更多集中在比特币挖矿、交易等方面,鲜少有机构在真正探索,如何把区块链技术应用于金融服务和实体产业。因此,我们在2015年成立了万向区块链实验室和相关基金,助力区块链公司发展。

无论是在2015年还是在今天,区块链都仍然是一个处于发展初期的新概念,没有人能准确预测它未来的技术和应用发展方向,所以我们提出了“全赛道布局”的概念,积极投资全球范围内的区块链公司,以便更好地了解区块链技术和应用发展方向,以及各个领域中的具体应用场景。

到目前为止,我们在全球范围内投资了150多家区块链创业公司。2016年,我们将重心由区块链技术概念转向应用落地,联合微众银行搭建了国内第一个开源的联盟链平台,推出了针对工业、金融等不同行业场景的多种应用。

在这个过程中,我们遇到了用户隐私保护方面的挑战,于是联合密码学专家,打造了新一代基于隐私计算的联盟链平台——PlatONE,并在平台上搭建了更多应用场景。随着应用场景与产业的关联度越来越高,我们意识到,区块链只能解决某个应用环节。此后,我们开始和物联网、大数据公司开展紧密合作,成立联合研究中心,探索区块链技术和其他技术的融合创新。

比如,近几年颇受关注的“ABCD”(人工智能、区块链、云计算和大数据),每个技术都只能解决各自领域的问题,只有进行技术融合、打造平台,才能真正解决客户关注的问题。也正因如此,万向区块链选择从搭建联盟平台破题。

我们相信,即便今天区块链的发展还处于比较早期的阶段,很多技术没那么成熟,但已经足以支撑很多应用场景。我们搭建联盟平台的基本思路,包括以下2点:

1、深挖技术、攻克各种各样的技术难题。从形式化验证、共识机制、多链、隐私计算等技术着手。

2、技术与应用并行,切实解决客户痛点。我们相信,仅仅钻研技术是远远不够的。前段时间,我还看到一篇文章,指出目前很多科技公司正面临“叫好不叫座”的问题,即用了很多很好、很先进的技术,但没能解决客户真正关心的问题,因此没有客户买单。

过去几年,万向区块链一方面结合自己关注的应用场景,另一方面积极联合各种各样的合作伙伴,探索区块链技术,与其它技术,如AI、物联网、大数据等在各个领域中的应用场景,从而挖掘不同产业的真正痛点,解决区块链应用“叫好不叫座”的问题。

正如之前所说,区块链技术虽然至今仍处于发展初期,但不代表缺乏应用性,我们至少可以在一些相对简单,或对区块链技术要求没那么高的场景中先行先试。

通过在不同应用场景中测试区块链技术,我们从目前市面上绝大多数的区块链应用场景中,抽象出了区块链技术的通用特性。比如大家熟悉的存证溯源,很多供应链管理区块链正是用到了这一特性。

大家肯定常常会有这样的疑问:虽然区块链上的数据不可篡改,但如果上传上去的数据本身就是假的,该怎么办?这就需要结合物联网技术,即用物联网技术解决上链信息的可靠性问题。此外,行业中有很多预言机技术也在解决链上和链下信息映射的问题,并叠加安全多方计算,解决隐私问题。我们相信,将区块链与其他技术融合的基本逻辑应用到各行业的具体场景中,会带来丰硕的应用成果。

区块链如何助力金融产业

回到今天的主题——“金融”。我们过去也在金融领域尝试过很多应用场景。对于区块链是什么,可谓是众说纷纭,即便是专家的解说也难以解惑。

区块链技术其实是一系列学科的集合,这也是其妙处所在。比如说,我自己是学通信技术出身的,一开始更多站在技术角度理解区块链。但区块链涵盖了金融经济、治理机制、博弈论、社会学、心理学等诸多学科的问题,若从单一学科出发理解区块链,只能是盲人摸象。

我一直在思考区块链到底是什么?思来想去还是觉得2015年《经济学人》给出的这一定义最为精辟,即“区块链是信任的机器”。

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这一定义高度抽象,我想引用中国银行前行长李礼辉的一句话,做进一步阐释:“区块链是用技术低成本地建立信用”。目前很多具体场景,是依靠支付宝等大公司本身的商誉解决信用问题的。如即使盒马不采用任何防伪技术,我也相信它提供的商品是货真价实的,因为价格高又有阿里背书。但路边小摊或者一般的淘宝店铺,即使他们的产品有各种技术证书,我也不敢相信。

所以我们要在信任不足的场景中,用技术手段弥补这一不足。即在有一定信任基础,但基础还不牢固的情况下,用技术将信任提升至让参与方能够放心的水平。

熟悉区块链行业的人,应该了解很多区块链公司都经营得比较艰难,项目很多但盈利很少。这也印证了我之前的观点,即很多时候商业模式虽然看起来是可行的,但缺乏足够的商业价值或根本没有商业价值,导致无人买单。

这就要求我们摸透客户的痛点,找出最需要信任的场景,这无疑就是金融行业。加之万向区块链本就起源于万向集团的金融板块,我们也希望更好地运用区块链技术,来助力产业金融服务。

区块链在金融产业中的应用案例解析

接下来我将结合具体应用场景,介绍万向区块链如何运用区块链技术助力实体经济和中小企业。

供应链金融

区块链技术能够切实解决供应链金融中的很多问题,供应链金融成为了目前应用最为成熟的场景,已有多个落地应用。

以汽车供应链为例,汽车通常有几万、十几万个零部件,产业链特别长,因此涉及到一级、二级、三级、四级等诸多层级的供应商。相对来说,一级供应商及许多二级供应商都比较容易获得金融服务,但三、四级中小企业供应商,比如螺丝钉生产商,能够获得的金融服务极其有限。中小企业供应商由于难以获得低成本融资,只能去寻找更高成本的融资方式。另外,汽车供应链的账期特别长,供应商通常发货后3个月才能开票,再等6个月才能承兑汇票,所以整个账期至少要历时9个月。一旦中间遇到其他问题,账期就会被拉长。

我们如何运用区块链解决汽车供应链中的问题呢?我们发现中小企业供应商难以获得低成本融资是因为缺乏金融机构的信任。但他们服务的核心企业在金融机构里拥有良好的信用等级,何不将核心企业的信用拆分给下级供应商,打通融资流程呢?我们打造了万向区块链供应链金融服务平台,将金融机构、核心企业、各级供应商等所有利益相关方的交易信息上链,包括订单、发票、合同等信息,形成应收账款的信息闭环。

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在这个案例中,万向区块链供应链金融服务平台帮助江西银行和正邦集团及其供应商将原来的商票等信息上链,形成数字化资产凭证(万向区块链将其命名为COU凭证),用核心企业的信用间接给中小企业背书。比如,一级供应商收到了100万的COU之后,可以选择到期兑付,也可以选择拆分给二级供应商,二级供应商也可以将其拆分给三级供应商。三级供应商缺少资金时可以用COU向平台上的金融机构融资,降低融资成本。

这一解决方案将某些场景下贷款成本从超过15%降低到7%-8%,甚至更低,同时帮助金融机构深入了解业务发生情况、优化资产管理,从而为中小企业提供低成本的金融服务。目前该平台共有100多家中小企业入驻,累计融资超过3亿,单笔融资额常常达到50万或100万。

另外,我们也运用区块链技术帮助星展银行和北汽集团解决了业务难题。除了自有物流公司——中都物流外,北汽也会和其他一些中小承运商合作。一辆车从东北运到上海,可能涉及到多个不同的承运商,流转环节多、账期也特别长,遇到的问题与上面分享的江西银行和正邦集团案例中的问题类似,因此我们采用供应链金融服务平台的模式,搭建了运链盟平台,帮助中小承运商和卡车司机解决融资难的问题。

存货质押融资

存货质押融资常常受到重复质押等问题的困扰。如何用区块链能解决这一难题呢?简单来说,可以通过“区块链+物联网”的方式,帮助金融机构管理大宗商品、钢卷等底层资产。

当发生抵押融资行为时,将央行的动产抵押登记平台的信息登记上链,进行资产确权,形成数字化资产。相比原先的事物资产,数字化资产更易管理,从而为金融机构降本提效。

2019年,万向区块链携手联通物联网公司成立了区块链+物联网联合研究中心,共同孵化了智慧畜牧公共服务生态平台,为内蒙古、江西等地牧民养殖户提供金融服务。该项目从比较有趣的肉牛贸易场景切入。

最近几年,我国牛肉的销量持续上涨,相对比较高端的牛肉甚至已经供不应求。内蒙古等中西部地区牧场理论上可以容纳1万头牛,但由于资金不足,实际只会圈养1000-2000头牛。肉牛养殖分为牛犊、育肥等许多阶段,相比死亡率比较高的牛犊阶段,我们选择了从风险相对低的育肥阶段切入,即等牛犊已经长到一定年纪等待进一步育肥出售的阶段。

一头牛的成本通常为2万元,1000头牛的成本则高达2千万,已经触达大部分牧民可以承受的极限,因此难以进一步扩大养殖规模。以往牧民只能用牛做抵押向银行贷款,但牛群难以管理、不易查证,银行很少不愿意接收这样的抵押物,导致牧民难以获取贷款。由于每头牛缺少唯一身份标识,银行派人核查时,存在不同牧场用同一群牛伪造抵押物的风险。另外,牧民私下临时出售几只牛,或是有牛意外病死,都会导致抵押物折损,影响银行的经济利益。

万向区块链携手联通物联网公司运用多种物联网技术采集牛的生命体征信息,为每头牛生成唯一的标识身份的项圈,再用物联网设备采集牛的各种信息,并将这些信息上链,共享给所有利益相关方,这个过程相当于将牛群这一实物资产转换为数字生物资产,从而让金融机构能够更好地了解到生物资产的健康状态。

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可能有人质疑,银行可以自己开发这样一个数据管理平台,不一定需要用到区块链技术。

从商业上来说,银行自建数据管理平台的确可行,但银行绝对不会这么做,因为很多银行不具备开发这种平台的能力。接下来我们会注重打造生态,吸引更多金融机构及其他上下游的产业,丰富生态。参与方越多,区块链的价值就会越明显。

以上三个案例:万向区块链供应链金融平台、运链盟平台、智慧畜牧公共服务生态平台,都是通过帮助金融机构管理底层资产,从而拓宽业务可能性,更好地服务于中小企业等长尾客户的用例。

从这些案例中我们抽象出了一套产品框架,可应用于更广泛的行业场景。虽然我们过去在不同行业做了这么多尝试,但都没有真正地深入到产业当中去,仍需更多努力。

作为万向集团这一工业企业的一部分,万向区块链从两三年前就一直在研究 “工业区块链”,即思考如何在工业领域中应用区块链技术。工业领域其实有很多有意思的场景可以应用区块链技术,如质量溯源、产品追溯、认证、供应商认证管理等,可以明显地降低工业企业的运营成本。

电池生命周期管理

我还想和大家分享我们用区块链管理动力电池生命周期的一个案例。电池的生命周期分为好几个阶段。生产环节涉及到质量、生产、工艺等数据。电池出厂之后先给到电动车使用,一辆新电池可以供电动车跑500公里。两三年之后,电池容量只剩下50%-60%,只能供电动车跑200-300公里,消费者肯定接受不了这种电池损耗,这时候可以把电池回收回来做储能。

万向集团有一个专利,即把电池装在集装箱里做储能。储能一段时间后,电池就彻底失去了使用价值,再由工厂回收、做残值处理。这个过程中有涉及多个利益相关方,容易形成数据孤岛,工厂在做残值评估时,由于缺少前面的数据,很难进行精准评估,也很难精准管理电池的生命周期。

运用区块链技术,我们一方面可以打通数据孤岛,统计充放电次数、方便残值评估。这样也可以衍生出很多新的商业模式。

新能源汽车有很大一块成本是来自于电池,那么电池能不能只租不卖呢?比如,一辆50万的电动车,其电池成本差不多要十几二十万。我们可以以融资租赁的方式使用电池,根据使用量付费。这样车主买一辆50万的车,只需要付30万就能把车买回来了,可以说给了车主很大的优惠。这其中衍生出的商业模式就是融资租赁公司可以给车主提供金融服务,即把电池资产证券化。

目前4S店从销售汽车中获取的利润极低,都是靠售后或成立融资租赁公司通过金融服务盈利。能不能把在其他行业已经实践过的商业模式带到工业领域中?即用区块链、人工智能、物联网、工业互联网等新技术,打造数据基础设施,从而衍生出更多新的金融服务。

综上所述,要想用区块链助力产业金融服务,就要一方面帮助企业降低现有的融资成本,另一方面,用新数字基础设施帮助工业行业(像汽车零部件制造业、汽车企业以及其他相关上下游企业)孵化出更多新的商业模式,这才是区块链对于产业金融的价值所在,也是我们过去几年摸索出的方向,即从最基础的应用场景中抽象出具体的商业模式。

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